¿Qué es el seguro de RC para Directivos y Administradores?

Aunque el seguro para directivos o D&O lleva 25 años en España, nunca ha sido tan conocido como ahora. Casos que han visto la luz durante la crisis económica como el del ex presidente de Caja Madrid, Miguel Blesa, han llevado a este tipo de seguros a la prensa. En concreto, la defensa de Blesa intentó hacer frente a la fianza civil de 16 millones de euros que le impuso el juez por el escándalo de las tarjetas B de Caja Madrid, ahora Bankia, con la póliza para Administradores y Directivos que tenía suscrita. No obstante, la petición fue rechazada y la aseguradora no hizo frente al pago.

Este tipo de póliza que presentó Blesa para evitar la prisión preventiva es un tipo de seguro de Responsabilidad Civil que protege a directivos y administradores frente a las posibles reclamaciones de terceros por actos incorrectos en el ejercicio de sus cargos. Las pólizas son normalmente diseñadas a medida por corredores de seguros, según el riesgo específico de cada empresa y puesto. El seguro suele proteger también a directores de entidades participadas, además de las sociedades filiales creadas y adquiridas durante el periodo de seguro.

Según el VII Estudio Marsh Sobre el Mercado Español de Seguros D&O, elaborado por la correduría Marsh en 2014, aunque el 74% de las empresas españolas todavía no contratan este seguro, este tipo de póliza sigue expandiéndose. En concreto, los datos revelan que en 2013 se produjeron un 34% más de contrataciones por parte de las compañías, que invirtieron 154 millones de euros, un 6% más que en 2013, en proteger a sus consejeros y directivos.

El análisis revela que el sector servicios acapara el 44% de las pólizas de este tipo, seguido del sector industrial con un 43%. Por comunidades, los directivos con mayor número de seguros por de Responsabilidad Civil son los madrileños, catalanes, andaluces, valencianos y vascos. Por otro lado, este tipo de coberturas tiene una mayor acogida en empresas del Ibex 35, ya que el 100% de ellas contrata este producto. Les siguen  las sociedades cotizadas, con un 79%, las sociedades sin cotizar, con un 63%  y las pymes, con un 39%.

¿Qué coberturas tiene el seguro de D&O?

Además de la cobertura de responsabilidad civil, este tipo de seguros suele tener otras complementarias como los gastos de consultoría externa, de defensa jurídica o el pago de indemnizaciones.

Responsabilidad civil

Con la cobertura de responsabilidad civil, incluida en todas las pólizas de D&O, el asegurador se encarga de indemnizar por cuenta del tomador las reclamaciones presentadas contra el directivo. Además, si la sociedad asegurada se tiene que hacer cargo de la indemnización en nombre del administrador asegurado por una reclamación, la aseguradora le reembolsará el dinero en caso de que esté reconocida en el condicionado de la póliza.

Gastos de consultoría externa

Con esta cobertura, la compañía se encarga de pagar los gastos de investigación que conlleve una inspección o investigación ante una posible sanción por parte de un órgano regulador u organismo como, por ejemplo, Hacienda.

Gastos de defensa jurídica

Muchas pólizas incluyen también los gastos que supone la defensa del directivo asegurado ante los tribunales, así como también las fianzas penales en caso de ser decretadas por un juez ante un posible delito. Entre otros gastos también se cubre el aval concursal, la extradición o incluso percances que se den en el entorno de trabajo como, por ejemplo, despido, acoso o discriminación.

Protección de los bienes familiares

Algunas aseguradoras incluyen en sus pólizas coberturas para proteger los bienes conyugales o de la pareja de hecho. En este caso, la aseguradora se encargaría de cubrir las pérdidas que le pudiesen ocasionar las reclamaciones al cónyuge legal o pareja de hecho de un directivo asegurado que haya provocado un perjuicio a un tercero. Esto ocurre en las sentencias que afectan a propiedades conjuntas de bienes.

Por otro lado, también hay aseguradoras que cubren los bienes hereditarios, a los herederos y a los representantes legales. Esta póliza protege el patrimonio  ante posibles reclamaciones.

Contaminación

Algunas aseguradoras incluyen en sus pólizas la responsabilidad ante reclamaciones por contaminación. De esta forma, la compañía de seguros sería la encargada de pagar la indemnización ante un perjuicio de este tipo ocasionado a terceros. Existen pólizas que incluso se encargan de cubrir los gastos de limpieza que se puedan derivar de la contaminación.

Reclamaciones por parte de perjudicados

Una mala gestión por parte del directivo asegurado puede generar reclamaciones por parte de accionistas o trabajadores. Según el informe de Marsh, en 2013 fueron mayores las reclamaciones contra cargos directivos concretos (68%) que las dirigidas contra todo el Consejo de la compañía (32%). La figura más denunciada fue la del CEO o director ejecutivo, con un 69% de las demandas, seguido del CFO o director financiero, con un 39% de las reclamaciones.

Por otro lado, los que más indemnizaciones reclaman son los accionistas, con un 36,6% de las demandas, seguidos de los empleados, con un 25%, los acreedores, con un 14,5%, clientes (10,7%), administración (9%) y competidores (2%).